Finanzielle-Freiheit-Rechner
Finanziell frei bist du, wenn dein Vermögen deine Lebenshaltung trägt und Arbeiten zur freien Entscheidung wird. Der Rechner zeigt dir, wie viel Kapital dafür nötig ist und in welchem Jahr du es erreichst.
Berücksichtigt Wunschbetrag Sparrate Rendite Inflation Entnahmestrategie
Modellrechnung mit konstanter Rendite vor Steuern – keine Anlageberatung.
Erweiterte Optionen
Dafür reicht die Rendite nicht
Bei % Rendite und % Inflation bleibt real nichts übrig. Ein Vermögen, das sich dauerhaft selbst trägt, müsste dann unendlich groß sein. Setze die Rendite über die Inflation – oder stelle die Entnahmestrategie auf Aufbrauchen um, dann genügt ein endlicher Betrag.
So lange dauert es noch
Dann trägt dein Vermögen deine Ausgaben, du bist dann
Du bist frei
Dein Kapital trägt den Wunschbetrag schon heute. Alles, was du weiter sparst, vergrößert nur noch den Puffer.
Noch nicht in Sicht
Mit dieser Sparrate erreichst du das Zielvermögen auch in 60 Jahren nicht: Es wächst durch die Inflation schneller, als dein Depot aufholt. Erhöhe die Sparrate, senke den Wunschbetrag – oder rechne mit Kapitalverzehr.
Das musst du monatlich sparen
So viel legst du ab heute jeden Monat an, um in frei zu sein, mit
Dein vorhandenes Kapital wächst von allein über das Zielvermögen hinaus – du musst dafür nichts mehr zurücklegen.
- Zielvermögen
- heutige Kaufkraft
- Vielfaches der Jahresausgaben
- Entnahmerate
- Monatlich verfügbar am Zieltag
- So entstehen die am Zieltag
- Startkapital Einzahlungen Rendite
Vermögen und Zielvermögen im Zeitverlauf · gestrichelt: benötigtes Kapital
Der Wunschbetrag gilt in heutiger Kaufkraft, das Zielvermögen wächst deshalb jedes Jahr mit der Inflation. Gerechnet wird mit der realen Rendite (Rendite abzüglich Inflation), einer über die gesamte Laufzeit konstanten Wertentwicklung und Sparraten, die jeweils zum Monatsende angelegt werden; entnommen wird zu Jahresbeginn. Steuern, Produktkosten und Krankenversicherungsbeiträge sind nicht enthalten, ebenso wenig spätere Rentenansprüche. In welcher Reihenfolge die Renditen tatsächlich eintreffen, bleibt unberücksichtigt – am Kapitalmarkt macht genau das einen großen Unterschied.
Keine Anlageberatung. Diese Berechnung ist eine vereinfachte Modellrechnung mit einer angenommenen, nicht garantierten Rendite und dient ausschließlich zu Informationszwecken. Die tatsächliche Wertentwicklung kann erheblich abweichen – Verluste sind möglich. Deine Anlageentscheidungen triffst du selbst.
Was finanzielle Freiheit bedeutet
Finanziell frei bist du, sobald die Erträge deines Vermögens deine Lebenshaltungskosten decken. Arbeiten wird dann zur Wahl statt zur Notwendigkeit. Anders als beim gesetzlichen Ruhestand hängt der Zeitpunkt nicht am Alter, sondern an zwei Zahlen: was du im Monat brauchst und was du bis dahin aufgebaut hast. Deshalb kann der Weg dorthin je nach Sparrate dreißig Jahre dauern – oder auch nur fünfzehn.
Wie das Zielvermögen entsteht
Entscheidend ist nicht die nominale Rendite, sondern die reale: 7 % Rendite bei 2 % Inflation ergeben 4,9 % echten Zuwachs. Genau diesen Teil darfst du dauerhaft entnehmen, ohne die Substanz anzugreifen – hier rund 4,7 % im Jahr, also etwa das 21-Fache deiner Jahresausgaben. Die bekannte 4-%-Regel kommt auf das 25-Fache und rechnet damit vorsichtiger, weil sie schwankende Märkte einkalkuliert.
Kapital erhalten oder aufbrauchen?
Beim Kapitalerhalt lebst du nur vom realen Ertrag: Das Vermögen behält seine Kaufkraft, trägt dich rechnerisch unbegrenzt und bleibt vererbbar. Beim Kapitalverzehr planst du es über einen festen Zeitraum auf null herunter, nach der Logik eines Entnahmeplans. Das senkt das Zielvermögen spürbar und verkürzt den Weg um Jahre – setzt aber voraus, dass du dich beim Zeitraum nicht verschätzt. Wie sich ein Vermögen in der Auszahlphase entwickelt, rechnet dir der Entnahme-Rechner im Detail vor.
Die Sparquote schlägt das Einkommen
Wie schnell du ans Ziel kommst, hängt weniger davon ab, wie viel du verdienst, als davon, welchen Anteil davon du behältst. Eine höhere Sparrate wirkt doppelt: Sie füllt das Depot schneller und senkt zugleich den Wunschbetrag, den es später tragen muss – und damit das Zielvermögen. Wer die Hälfte seines Nettos anlegt, ist deshalb ein Vielfaches schneller frei als jemand mit zehn Prozent, ganz unabhängig von der Höhe des Gehalts. Warum das Gesparte dafür angelegt werden muss und nicht auf dem Konto liegen bleiben darf, erklärt Sparen vs. Investieren.
Was diese Rechnung nicht kann
Sie unterstellt eine gleichmäßige Rendite. Tatsächlich entscheidet auch die Reihenfolge mit: Ein Crash in den ersten Entnahmejahren trifft härter als derselbe Crash zwanzig Jahre später. Ebenfalls nicht enthalten sind Abgeltungsteuer, Krankenversicherung und spätere Rentenansprüche. Was der Fiskus von deinen Erträgen nimmt, zeigt der ETF-Steuer-Rechner, deine gesetzliche Rente der Rentenlücke-Rechner und den Depotaufbau selbst der ETF-Sparplan-Rechner. Plane deshalb einen Puffer ein.